Se di recente ti sei trovato sepolto nel debito, probabilmente stai sperando di chiudere gli occhi e far scomparire tutto. E sì, anche se sarebbe bello, un primo passo migliore è prendere tempo per capire come ci sei arrivato. E poi, ancora più importante, elaborare un piano d'azione per uscire.
La maggior parte delle persone può uscire dal debito osservando più da vicino le proprie spese, creando (e rispettando) un budget e impegnandosi in pagamenti mensili. Ma se hai subito una grave battuta d'arresto finanziaria, come essere licenziato, divorziare o essere schiaffeggiato con enormi spese, può essere molto più difficile pagare le tue carte di credito con le entrate limitate che hai.
Se hai problemi a effettuare pagamenti o sei preoccupato di non poter pagare il tuo debito, è tempo di dare un'occhiata alle tue opzioni. Ecco uno sguardo a tre modi comuni per uscire dal debito, cosa considerare per ogni approccio e come sapere quale è giusto per te.
1. Chiama i tuoi creditori
Se riscontri problemi nell'effettuare i pagamenti, la prima cosa che devi fare è chiamare le compagnie della tua carta di credito per vedere se hanno programmi di difficoltà interne. Non essere imbarazzato - non ti giudicheranno per i tuoi problemi finanziari - vogliono solo che tu ripaghi il prestito. Spesso hanno modi per aiutarti a ridurre il pagamento, che possono spiegarti al telefono.
Quando questo approccio è giusto per te: non appena ti rendi conto di avere più debiti di quanto pensi di poter gestire o pensare che potresti iniziare a rimanere indietro sui tuoi pagamenti.
Pro: una semplice telefonata potrebbe fare il trucco. I creditori potrebbero essere disposti a ridurre il tasso di interesse per un breve periodo di tempo (generalmente non più di sei mesi) o a concederti un termine di rimborso più lungo. È un po 'come lo spot di Geico: "15 minuti possono farti risparmiare almeno il 15%!"
Contro: a seconda della situazione finanziaria, i creditori potrebbero non essere disposti a lavorare con voi. Anche se decidono di abbassare il tasso di interesse, è possibile che chiudano il tuo account. Oppure, se non pensano che tu possa permetterti un pagamento mensile inferiore, potrebbero indirizzarti a un'agenzia di consulenza creditizia.
2. Palla di neve di debito
Questo metodo prevede il pagamento delle carte di credito a partire da quello con il saldo più basso per primo, indipendentemente da quali siano i tassi di interesse. L'esperto di finanza personale Dave Ramsey raccomanda questo approccio perché crede che uscire dal debito sia l'80% mentale e solo il 20% della conoscenza finanziaria: ripagare i debiti più piccoli crea un effetto positivo e motivante che ti tiene sulla buona strada per diventare privo di debito. (Altri sostengono che il metodo di "impilamento del debito", che prevede innanzitutto il pagamento della carta di credito con il tasso di interesse più elevato, è più efficace. Tecnicamente, ti farà risparmiare più denaro nel lungo periodo, ma la differenza di risparmio è spesso insignificante Dai un'occhiata a questo dettaglio su ciò che salverai usando i diversi approcci.)
Il metodo della palla di neve del debito funziona solo se sei in grado di pagare più del tuo pagamento minimo ogni mese. Ad esempio, supponiamo che tu abbia tre carte di credito con saldi di $ 1.000, $ 3.000 e $ 6.000. Rispettivamente, i pagamenti minimi per ogni carta sono $ 40, $ 120 e $ 240, per un totale di $ 400. Se puoi permetterti di aumentare il pagamento totale a $ 450 ogni mese, pagheresti i pagamenti minimi per i due conti più grandi e applichi $ 90 al conto più piccolo fino a quando non viene pagato. Quindi, passa a quello successivo.
Quando questo approccio è giusto per te: se sei in grado di pagare più dei tuoi pagamenti mensili minimi, anche se sono solo $ 20 in più.
Pro: questo è un approccio fai-da-te che non richiede l'assistenza di società di consulenza creditizia. Inoltre, non vi è alcun impatto sul tuo punteggio di credito, infatti il tuo punteggio di credito migliorerà gradualmente nel tempo con ogni pagamento mensile puntuale.
Contro: questo approccio richiede spesso più tempo rispetto ad altre opzioni di riduzione del debito. Inoltre, devi essere in grado di mantenere coerenti i pagamenti mensili: una volta che hai finito di pagare la tua prima carta di credito, devi applicare lo stesso importo che hai pagato su quella carta al tuo prossimo saldo più basso.
3. Ottieni assistenza professionale
Probabilmente abbiamo visto tutti gli infomercials a tarda notte che pubblicizzano "Riduci il tuo debito fino al 60%, domani!" Ma, sebbene la loro reputazione sia stata offuscata da aziende senza scrupoli, lavorare con professionisti per ridurre il debito può effettivamente essere un'opzione praticabile se non pensi di poterlo fare da solo.
Un'opzione è un piano di gestione del debito (DMP), un programma strutturato per farti uscire dai debiti in cinque anni o meno, gestito da una società di consulenza creditizia. Queste organizzazioni hanno concessioni speciali con i creditori e sono in grado di farti abbassare i tassi di interesse di quelli che paghi attualmente, ovunque dallo 0-15%. Effettui un pagamento mensile alla società di consulenza creditizia, che quindi eroga i pagamenti ai creditori di conseguenza.
Se non puoi permetterti pagamenti su un DMP, il regolamento del debito, che comporta la negoziazione di un rimborso forfettario per un importo inferiore a quello che devi a una società di terze parti, è un'opzione. Quindi, ad esempio, se dovessi alla mia società di carte di credito $ 5.000, potrei negoziare un accordo per $ 2.000. La maggior parte delle società di insediamento di debito terrà i pagamenti mensili in un conto di deposito a garanzia e negozierà con i creditori una volta che avrai fondi sufficienti per iniziare a pagarli.
Quando questo approccio è giusto per te: se sei profondamente indebitato, incapace di effettuare i tuoi pagamenti minimi mensili attuali o dietro qualche mese sulle tue bollette, senza fine in vista.
Pro: questi tipi di programmi possono aiutarti a uscire da molti debiti evitando il fallimento. Pagherai un pagamento mensile fisso, che sarà inferiore al pagamento diretto dei creditori.
Contro: per cominciare, niente più carte di credito: i tuoi creditori chiuderanno i tuoi conti e non sarai in grado di usarli (o aprirne di nuovi) finché non pagherai il debito. Questi approcci influiscono anche sul tuo punteggio di credito, anche se è difficile dire esattamente quanti punti diminuirà il tuo punteggio, diciamo solo che non è carino. (Tuttavia, se sei in questa fase, probabilmente sei già delinquente sui tuoi debiti, quindi il tuo punteggio di credito è già influenzato.)
Se scegli il regolamento del debito, la società non erogherà immediatamente i pagamenti ai creditori, quindi puoi aspettarti che il tuo telefono stia squillando con le chiamate di incasso. E poiché i creditori negoziano con te solo se sei già indietro sui tuoi pagamenti, c'è la possibilità che possano intentare un'azione legale invece di consegnarti a un'agenzia di recupero crediti di terze parti. (Le società della tua carta di credito hanno tutto il diritto di farti causa se non ripaghi interamente i tuoi debiti.) Infine, se hai una transazione di debito riuscita, potresti essere responsabile delle tasse per qualsiasi debito perdonato oltre $ 600.
Quando si pagano i debiti non esiste un approccio unico per tutti: la situazione di ognuno è diversa. La cosa più importante da ricordare è essere proattivi e notare segnali di avvertimento precoci che potresti essere nei guai. C'è aiuto là fuori, devi solo sapere dove cercare.
